<div>아래에 있는 20대 초반 연금보험 가입 질문에 댓글로 달려다 그냥 따로 글로 써봅니다.</div> <div>(*. 댓글 형태로 작성 되었기 때문에 이해 바래요~~ ^0^/ )</div> <div><br></div> <div>흠...다들 부정적이신데 약간 다른 시선으로 보면 연금보험은 <b><font size="3">적은 금액으로 최대한 빨리</font></b> 가입하는게 좋습니다.</div> <div>(* 적은 금액이란 매달 자신에게 없어도 무방할 정도의 소액, 또는 다른 금융 상품 설계 후 여유 자금, 그리고!! 일년정도 수익이 없다고 해도 낼 수 있을 정도의 금액!!!)</div> <div><br></div> <div>연금은 특성상 당장의 수익을 바라는 상품이 아닙니다.</div> <div><br></div> <div>내가 나이들어서 은퇴하고 손주들 용돈이나 줄 수 있을까...자식들한테 손 안벌리고 살 수 있을 까...라는 걱정을 덜어주는 상품이죠.</div> <div><br></div> <div>말그대로 노년 때 자기가 낸돈으로 자기가 용돈 타는 식입니다. 여기서 장기가입 시 약간의 수익률이 추가되는 거죠.</div> <div>(*. 상품에 따라 수익률이 다르고 변액연금 같은 경우 자신의 관리 능력에 따라서 엄청난 수익을 올리기도 합니다.)</div> <div><br></div> <div>당연히 20대 초반에는 별로 필요성이 와 닿지 않습니다.</div> <div><br></div> <div>제가 빨리 가입하라고 하는 건 기왕 나중에라도 가입할 여지가 있는 경우에 시간이 갈수록 보험금이 올라갑니다.</div> <div>(*. 올해 4월에 새로운 생명경험표 갱신으로 가입 하실꺼면 3월안에 가입 하시길 추천!!!!)</div> <div><br></div> <div>보통 가입 시키려는 사람들이 저렇게 말하는데 사실은 보험금이 올라가는 것이 아니라 연금을 탈 시기가 되서 연금을 탈 때 수령금이 줄어드는 겁니다.</div> <div><br></div> <div>원인은 "생명경험표"라는 요상한 적용표 때문입니다.</div> <div><br></div> <div>저도 처음에 제 나이가 늘어남에 따라서 보험금이 올라간다고 이해 했는데 그게 아니라 저 "생명경험표"가 바뀌는 시기가 오면 연금 수령 시에 수령금이 작아지기 때문에 보험금이 올라간다고들 말을 하죠.</div> <div><br></div> <div>최근에는 보험사에서 손해를 최대한 줄일려고 이 생명경험표를 갱신하는 주기가 짧아지고 있어요.</div> <div><br></div> <div>근데 이 생명경험표가 뭐냐 하니 여러가지분류별로 평균수명(생졸률)을 계산한 표입니다.</div> <div><br></div> <div>올해 4월에 8차 생명경험표를 발표한다고 하는데 당연히 평균수명이 늘어날겁니다.</div> <div><br></div> <div>그럼 어떻게 되냐...당연히 연금 수령액이 작아집니다. </div> <div><br></div> <div>오래 사는데 연금도 오래 타게 되죠. 그럼 보험사의 손해가 커지게 때문에 최근에는 더 자주 이 생명경험표를 갱신해 평균수명을 늘리고 연금을 타는 기간이 길어지기 때문에 수령금을 낮춰버리는 겁니다.</div> <div><br></div> <div>제식대로 풀이하다 보니 이해를 하셨을지 모르겠네요.</div> <div><br></div> <div>대부분의 연금보험은 가입 당시의 생명경험표를 적용 받게 됩니다. 그렇기 때문에 빨라 가입하라는 거죠.</div> <div>(*. 특정 연금 보험의 경우 연금수령 시에 생명경험표를 적용하는 상품이 있습니다.!! <b><font size="3">절대!! 네버다이~~ </font></b>이런거 가입 하면 앙대요~~)</div> <div><br></div> <div>연금보험은 또 종류가 한가지가 아닙니다.</div> <div><br></div> <div>한 때 많이 가입한 변액유니버셜보험 같은 경우를 예로 들어서 설명 해 볼께요.</div> <div>(*. 연금 보험마다 다르나 <span style="line-height:16.3636360168457px;font-size:9pt;">변액유니버셜보험으로 그냥 설명 하겠습니다.)</span></div> <div><br></div> <div>연금 전환형 상품인데 보험사마다 좀 다르긴 하지만 사업비가 어마어마 합니다.</div> <div><br></div> <div>내가 낸돈에서 사업비로 12%가량을 떼가버립니다. 이자가 아니라 원금에서요!! 한달에 100만씩 적립식으로 넣으면 12만원 떼가버리는 어마어마한 사업비죠.</div> <div><br></div> <div>근데도 왜 가입 할까요? 바로 단기자금이 아닌 특성 때문입니다. 가입시기가 늘어 나서 특정 시기가 되면 사업비는 줄어듭니다.</div> <div><br></div> <div>보통 7년이나 10년 뒤에 한번 줄어들고 불입이 끝나면 없어지는 걸로 알고 있습니다. 그래서 무조건 장기로 가야 합니다.</div> <div><br></div> <div>그리고 비과세 대상입니다. 수익률이 높다면 비과세로 엄청난 효과를 볼 수 있습니다. 대략적으로 7%대 이상의 수익률을 발생 시킨다면 손해 보는 일은 없습니다. 하지만 반대로 7%대 이하라면 이율은 있으나마나한 정도입니다. </div> <div><br></div> <div>근데 100%는 아니지만 10년 이상 장기가입 시 7%수익률은 못 올리는 일은 없다고 봐도 무방하죠.</div> <div><br></div> <div>그리고 변액유니버셜 특성 상 수익률이 어느정도 본인한테 책임이 있습니다. 펀드로 관리되기 때문에 적기에 펀드변경으로 수익율을 극대화 시켜줘야 합니다. </div> <div><br></div> <div><b><font size="3">그래서 이런 관리가 안 되시는 분들은 변액유니버셜 절대 하지 마세요!!! 차라리 안 하시거나 일반 복리식 연금보험 하시는 걸 추천합니다.</font></b></div> <div><b><font size="3"><br></font></b></div> <div>또한 제가 초반에 말씀드렸다시피 소액으로 하라고 했는데 그 이유중에 하나가 특히 변액연금 같은 경우 <b><font size="3">추가납입금</font></b>에 대해서는 사업비를 아예 떼가지 않는 상품도 있습니다. 가입 당시에 소액으로 해서 사업비 부담을 최소화하고 추가납입으로 돈을 불리는 방법도 있습니다.</div> <div><br></div> <div>하아~~ 또 간단하게 정리하지 못하고 길어져 버렸네요..ㅠㅅㅠ. 필력이 딸리니 이건 뭐.... </div> <div><b><font size="3"><br></font></b></div> <div><b><font size="3">결론적으로 연금보험은 저축이 아닙니다. 언제 쓸지도 모를 노후 자금을 위한 상품이에요.</font></b></div> <div><b><font size="3"><br></font></b></div> <div><font size="3"><span style="line-height:21.8181819915772px;"><b>최소 55세까지 유지시킬 자신에 없다면 애초에 가입 하지 마시고 만약 생각 있다면 무조건 빨리 가입해야 합니다.</b></span></font></div> <div><span style="line-height:21.8181819915772px;"><font size="2">(*. 변액유니버셜 같은 경우는 최소 납입 기간이 12년이고 연금 타실려면 계속 거치시키셔야 합니다. 다른 연금보험도 비슷할 겁니다.)</font></span></div> <div><span style="line-height:21.8181819915772px;"><font size="2">(*. 연금보험에 따라서 뭐 인출 기능이나 납입 중지 기능 다양하게 있는데 이런거 없다고 생각하고 유지시키셔야 합니다.)</font></span></div> <div><span style="line-height:21.8181819915772px;"><font size="2">(*. 사업비나 추가납입은 변액연금에 대한 내용이니 일반 복리식 연금과 다를 수 있어요.)</font></span></div> <div><span style="line-height:21.8181819915772px;"><font size="2"><br></font></span></div> <div><font size="2"><span style="line-height:21.8181819915772px;">전 전문가가 아닙니다. 그냥 나이가 듦에 따라서 자연히 알게된 상식을 적었습니다.</span></font></div> <div><font size="2"><span style="line-height:21.8181819915772px;"><br></span></font></div> <div><font size="2"><span style="line-height:21.8181819915772px;">잘 모르시는 분들에게 도움이 되었으면 좋겠네요.</span></font></div>