아래에 있는 20대 초반 연금보험 가입 질문에 댓글로 달려다 그냥 따로 글로 써봅니다.
(*. 댓글 형태로 작성 되었기 때문에 이해 바래요~~ ^0^/ )
흠...다들 부정적이신데 약간 다른 시선으로 보면 연금보험은 적은 금액으로 최대한 빨리 가입하는게 좋습니다.
(* 적은 금액이란 매달 자신에게 없어도 무방할 정도의 소액, 또는 다른 금융 상품 설계 후 여유 자금, 그리고!! 일년정도 수익이 없다고 해도 낼 수 있을 정도의 금액!!!)
연금은 특성상 당장의 수익을 바라는 상품이 아닙니다.
내가 나이들어서 은퇴하고 손주들 용돈이나 줄 수 있을까...자식들한테 손 안벌리고 살 수 있을 까...라는 걱정을 덜어주는 상품이죠.
말그대로 노년 때 자기가 낸돈으로 자기가 용돈 타는 식입니다. 여기서 장기가입 시 약간의 수익률이 추가되는 거죠.
(*. 상품에 따라 수익률이 다르고 변액연금 같은 경우 자신의 관리 능력에 따라서 엄청난 수익을 올리기도 합니다.)
당연히 20대 초반에는 별로 필요성이 와 닿지 않습니다.
제가 빨리 가입하라고 하는 건 기왕 나중에라도 가입할 여지가 있는 경우에 시간이 갈수록 보험금이 올라갑니다.
(*. 올해 4월에 새로운 생명경험표 갱신으로 가입 하실꺼면 3월안에 가입 하시길 추천!!!!)
보통 가입 시키려는 사람들이 저렇게 말하는데 사실은 보험금이 올라가는 것이 아니라 연금을 탈 시기가 되서 연금을 탈 때 수령금이 줄어드는 겁니다.
원인은 "생명경험표"라는 요상한 적용표 때문입니다.
저도 처음에 제 나이가 늘어남에 따라서 보험금이 올라간다고 이해 했는데 그게 아니라 저 "생명경험표"가 바뀌는 시기가 오면 연금 수령 시에 수령금이 작아지기 때문에 보험금이 올라간다고들 말을 하죠.
최근에는 보험사에서 손해를 최대한 줄일려고 이 생명경험표를 갱신하는 주기가 짧아지고 있어요.
근데 이 생명경험표가 뭐냐 하니 여러가지분류별로 평균수명(생졸률)을 계산한 표입니다.
올해 4월에 8차 생명경험표를 발표한다고 하는데 당연히 평균수명이 늘어날겁니다.
그럼 어떻게 되냐...당연히 연금 수령액이 작아집니다.
오래 사는데 연금도 오래 타게 되죠. 그럼 보험사의 손해가 커지게 때문에 최근에는 더 자주 이 생명경험표를 갱신해 평균수명을 늘리고 연금을 타는 기간이 길어지기 때문에 수령금을 낮춰버리는 겁니다.
제식대로 풀이하다 보니 이해를 하셨을지 모르겠네요.
대부분의 연금보험은 가입 당시의 생명경험표를 적용 받게 됩니다. 그렇기 때문에 빨라 가입하라는 거죠.
(*. 특정 연금 보험의 경우 연금수령 시에 생명경험표를 적용하는 상품이 있습니다.!! 절대!! 네버다이~~ 이런거 가입 하면 앙대요~~)
연금보험은 또 종류가 한가지가 아닙니다.
한 때 많이 가입한 변액유니버셜보험 같은 경우를 예로 들어서 설명 해 볼께요.
(*. 연금 보험마다 다르나 변액유니버셜보험으로 그냥 설명 하겠습니다.)
연금 전환형 상품인데 보험사마다 좀 다르긴 하지만 사업비가 어마어마 합니다.
내가 낸돈에서 사업비로 12%가량을 떼가버립니다. 이자가 아니라 원금에서요!! 한달에 100만씩 적립식으로 넣으면 12만원 떼가버리는 어마어마한 사업비죠.
근데도 왜 가입 할까요? 바로 단기자금이 아닌 특성 때문입니다. 가입시기가 늘어 나서 특정 시기가 되면 사업비는 줄어듭니다.
보통 7년이나 10년 뒤에 한번 줄어들고 불입이 끝나면 없어지는 걸로 알고 있습니다. 그래서 무조건 장기로 가야 합니다.
그리고 비과세 대상입니다. 수익률이 높다면 비과세로 엄청난 효과를 볼 수 있습니다. 대략적으로 7%대 이상의 수익률을 발생 시킨다면 손해 보는 일은 없습니다. 하지만 반대로 7%대 이하라면 이율은 있으나마나한 정도입니다.
근데 100%는 아니지만 10년 이상 장기가입 시 7%수익률은 못 올리는 일은 없다고 봐도 무방하죠.
그리고 변액유니버셜 특성 상 수익률이 어느정도 본인한테 책임이 있습니다. 펀드로 관리되기 때문에 적기에 펀드변경으로 수익율을 극대화 시켜줘야 합니다.
그래서 이런 관리가 안 되시는 분들은 변액유니버셜 절대 하지 마세요!!! 차라리 안 하시거나 일반 복리식 연금보험 하시는 걸 추천합니다.
또한 제가 초반에 말씀드렸다시피 소액으로 하라고 했는데 그 이유중에 하나가 특히 변액연금 같은 경우 추가납입금에 대해서는 사업비를 아예 떼가지 않는 상품도 있습니다. 가입 당시에 소액으로 해서 사업비 부담을 최소화하고 추가납입으로 돈을 불리는 방법도 있습니다.
하아~~ 또 간단하게 정리하지 못하고 길어져 버렸네요..ㅠㅅㅠ. 필력이 딸리니 이건 뭐....
결론적으로 연금보험은 저축이 아닙니다. 언제 쓸지도 모를 노후 자금을 위한 상품이에요.
최소 55세까지 유지시킬 자신에 없다면 애초에 가입 하지 마시고 만약 생각 있다면 무조건 빨리 가입해야 합니다.
(*. 변액유니버셜 같은 경우는 최소 납입 기간이 12년이고 연금 타실려면 계속 거치시키셔야 합니다. 다른 연금보험도 비슷할 겁니다.)
(*. 연금보험에 따라서 뭐 인출 기능이나 납입 중지 기능 다양하게 있는데 이런거 없다고 생각하고 유지시키셔야 합니다.)
(*. 사업비나 추가납입은 변액연금에 대한 내용이니 일반 복리식 연금과 다를 수 있어요.)
전 전문가가 아닙니다. 그냥 나이가 듦에 따라서 자연히 알게된 상식을 적었습니다.
잘 모르시는 분들에게 도움이 되었으면 좋겠네요.
