<div>보험에 대한 관심이 높아지는 것 같아, 보험이 나쁘다 좋다를 떠나</div> <div>보험에 대한 이모저모를 의식의 흐름에 따라 간략하게 정리해 보았습니다.</div> <div><br></div> <div><strong><font size="3">★★★★</font></strong><strong><font size="3">★</font></strong>표시가 되어 있는 것은 반드시 확인해야 하는 점이므로 숙지하시는 것이 좋습니다.</div> <div><br></div> <div>편의상 반말로 작성되었으니 양해 바랍니다.</div> <div><br></div> <div><br></div> <div><br></div> <div><br></div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">몇가지 보험의 종류.</span></strong></div> <div><br></div> <div>실비보험 = 규정된 질병으로 인하여 병원비가 발생 할 경우 일정 이상의 금액에서 정해진 %의 돈을 실비로 받는 것.</div> <div><br></div> <div>종신보험 = 죽어야만 가족, 혹은 정해 놓은 사람이 돈을 받는 것.</div> <div><br></div> <div>CI보험 = 중대질병인 암, 심근경색, 뇌졸중, 신부전증 등의 질병이 진단되거나 치료할때 정해진금액, 혹은 납입금에 비례하는</div> <div>돈을 받는 것.</div> <div><br></div> <div>CI보험의 문제점 : 쉽게 말해 떡볶이 먹으면 돈 받는데, 파 들어가면 안되고 어묵은 먹으면 안되고, 쌀떡이거나 궁중 떡볶이일 경우</div> <div>혹은 고추장이 30% 이상 들어간 경우 돈을 받을 수가 없는 문제가 생김, 가장 큰 문제는 돈 받을 수 있는 밀가루 떡볶이를 먹기도 힘들다.</div> <div>즉, 돈 받으려면 반드시 정해진 중대질병에 걸려야 한다.</div> <div><br></div> <div>연금보험 = 벌 수 있을때 벌어서, 벌 수 없을때 받는 보험, 보험금을 수령 즉, 연금을 받는 시기와 경우는 보험에 따라 천차만별.</div> <div><br></div> <div>세제적격 연금보험 = 세금 공제 혜택이 있는 연금보험, 연말정산에 사용가능.</div> <div><br></div> <div>LTC = 롱 텀 케어의 약자로, 간병 보험등이 있다. 치매, 혹은 중증 장애로 장기 간호가 필요한 상황이 닥치면 돈을 받는 것.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">갱신형과 비갱신형.</span></strong></div> <div><br></div> <div>비갱신형 = 비갱신형은 보장되는 기간 동한 해당 보험이 가지는 위험률을 계산하여 매회 같은 금액을 납부.</div> <div><br>장점 : 비싸지지 않는다.</div> <div>단점 : 같은 시기에 가입하는 갱신형 보다 비싸다 .</div> <div><br><br> </div> <div>갱신형 = 갱신형은 갱신 기간 동안 해당되는 보험이 가지는 위험률을 계산하여 정해진 기간동안 납부 후,</div> <div>갱신되는 시점에 변경된 위험률에 따라 보험료를 다시 계산하여 납부액이 조정된다.</div> <div><br>장점 : 처음에 싸다.</div> <div>단점 : 비싸질 확률이 매우 높다.</div> <div><br></div> <div>요컨데, 20~80세까지 보험금을 탈 확률, 납입 금액대비 보장금액 대비(받은 돈 대비 줄 돈)을 계산했을때</div> <div>보험회사가 최소 1000만원을 받아야 하고 월 5만원을 받으면 이득이다 치면, 5만원을 받는게 비갱신형.</div> <div>처음에 3만원 받다가 나중에 7만원 받으면 되겠다 싶은게 갱신형.</div> <div><br></div> <div>솔직히 무엇이 낫다라고 장담할 수는 없다.</div> <div><br></div> <div>하지만, 상식적으로 이윤을 추구하는 보험회사가 갱신형의 경우</div> <div>갱신 후 갱신 전보다 보험료가 낮아지리라곤 상식적으로 있을 수 없는 일이다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">보험이란?</span></strong></div> <div><br></div> <div>보험이란 것은 좋은 것이다. 미래에 벌어질 나쁜일에 대비하여, 지금 부터 대비하는 것 이니까.</div> <div><br></div> <div>하지만 절대로 잊어서는 않된다. 보험은 보험"회사"에서 만드는 것 이다.</div> <div>"회사"란 결코 손해보는 장사를 하지 않는다.</div> <div><br></div> <div>보험영업사원이 보험을 계약하고 받는 수수료는 정당한 것 이다.</div> <div>하지만, 보험영업사원이 계약을 채결하고 회사로 부터 받는 수수료가 높으면 높을 수록</div> <div>소비자 보다는 회사에 유리한 보험이라는 것을 잊어서는 않된다.</div> <div><br></div> <div>그것이 보험금이 지급될 확률, 즉 회사가 소비자에게 돈을 뱉어내야 할 확률이 낮은 것이거나</div> <div>소비자의 손해를 뜻하기 보다, 소비자에게 받는 돈을 굴렸을때 더 큰 이득이 되는 보험을 뜻하기 때문이다.</div> <div><br></div> <div>참고로 실비보험과 세제적격 연금보험의 경우, 보험영업사원이 받는 수수료는 건당 1만원을 넘지 않는 경우도 있다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">변액보험이란?</span></strong></div> <div><br></div> <div>소비자가 납입한 돈을 보험회사에서 각종 채권, 주식 등에 투자하여 수익이 나면 좋은데,</div> <div>상품에 따라 원금을 보장하지 않는 경우도 있다.</div> <div><br></div> <div>따라서 <strong>원금을 보장하느냐 안하느냐를 확인하는 것이 매우 중요</strong>하다.</div> <div><br></div> <div>문제는 국내에 변액보험이 2001년에 처음으로 판매 되었는데, 예상 수익표를 보면 몇십년 후까지 예상되어있다.</div> <div>수년 전부터 예상 수익표는 몇십년 후까지 작성되어 있는데, 그 예상 수익에 대한 표본이 지극히 짧다라는 것이 문제다.</div> <div><br></div> <div>긍정적인 측면은 그 예상 수익표 이상으로 수익을 낼 수도 있다는 것이다.</div> <div><br></div> <div>여담으로 <strong>보험영업사원이 보험회사로 부터 받는 수수료가 가장 높은 것이 바로 변액보험</strong>이다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><span style="font-size:11pt;"><strong>약관대출. ★★★★</strong><strong>★</strong></span></div> <div><br></div> <div>연금이든 암이든 뭐든 약관에 "약관 대출"이라는 것이 없다면, 앞으로 있는 것을 들어야 한다.</div> <div>약관대출이란, 내가 지금까지 낸 보험금의 지정된 %에 따라 대출을 받을 수 있는 것 이다.</div> <div><br></div> <div>즉, <strong>정해진 기간, 정해진 납입금의 비율로 이자를 내고 대출이 가능하다라는 것 인데</strong></div> <div><strong>이는 소비자에게 극도로 이로운 제도</strong>이다.</div> <div><br></div> <div>보험금을 미처 낼 수 없는 상황에 처했거나, 급하게 돈이 필요할때</div> <div>은행에서 대출받는 것보다 훨씬 더 저렴한 이자로 대출이 가능하기 때문이다.</div> <div><br></div> <div>내가 낸돈 내가 이자내고 빌려가는게 배아프다 생각할지 모르겠지만,</div> <div>이 제도를 알지도 못해 보험을 죽이고 모든 납입액을 잃는 것보다 훨씬 나으며</div> <div>국민연금의 경우를 보라, 땡전 한푼 돌려주거나 빌려주지 않는다는 사실을 잊지 마라.</div> <div><br></div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">납입 일시정지, 부활. </span><font size="3">★★★★★</font></strong></div> <div><br></div> <div>보험상품에 따라 정해진 기간동안 납입을 일시 중지할 수 있는 기능이 있다.</div> <div>도저히 <strong>보험금을 낼 수 없는 상황이 닥쳤을때, 납입을 무작정 중지하거나</strong></div> <div><strong>아예 보험을 깨지 말고 일시 중지하는 것이 훨씬 이득</strong>이다.</div> <div><br></div> <div>또는, 보험금을 내지 않아 깨진 보험도 정해진 기간에 미납액을 납입하면</div> <div>보험이 부활하는 제도도 있다.</div> <div><br></div> <div>보험은 계약이 깨지는 순간 소비자는 절대 손해, 보험회사는 절대 이득이니</div> <div>어떻게 해서든 유지시키는 것이 현명한 선택이다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><span style="font-size:11pt;"><strong>보험계약의 무효. ★★★★</strong><strong>★</strong></span></div> <div><br></div> <div><strong>모든 보험은 일정 기간동안 어떠한 이유로든 계약을 취소하고</strong></div> <div><strong>납입액의 전액을 환불 받을 수 있다.</strong></div> <div><br></div> <div>일반적으로 15일 이내에 모든 손상이 없는 상품을 환불할 수 있는</div> <div>소비자 보호법과 같은 것이다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><span style="font-size:11pt;"><strong>계약서 자필서명 및 부본 수령. ★★★★</strong><strong>★</strong></span></div> <div><br></div> <div>모든 보험영업사원이 아니라, 질 나쁜 보험영업 사원은 내가 계약한 보험이 아닌</div> <div>다른 보험, 혹은 내가 계약한 보험이지만 보장을 다르게 하여 계약을 체결하는 경우가 있다.</div> <div><br></div> <div>말도 안되는 것 같지만, 실제로 벌어지고 있는 일이다.</div> <div><br></div> <div>반드시 계약서에는 자필서명을 하고 부본을 전달 받자.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><span style="font-size:11pt;"><strong>보험료 납입. ★★★★</strong><strong>★</strong></span></div> <div><br></div> <div>보험료 납입은 자동이체, 보험사로 직접 입급, 보험영업사원에게 납입등이 있다.</div> <div><strong>설령 내 친동생이 보험영업사원이라도 절대 영업사원에게 보험금을 납입하지 마라</strong>.</div> <div><br></div> <div>지금도 그런 사례가 종종 벌어지지만, 과거에는 이런 일이 부지기수였다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><span style="font-size:11pt;"><strong>보험약관. ★★★★</strong><strong>★</strong></span></div> <div><br></div> <div>모든 계약이 그렇듯, 보험 역시 약관을 살펴보는 것은 정말 너무도 절대적으로 중요하다.</div> <div>위에 CI보험을 예로 들었 듯이, 분명 내가 듣기로는 심근경색이 걸리면 2,000만원이라는데</div> <div>땡전한푼 못받는 경우가 생길 수 있다.</div> <div><br></div> <div>질병에 걸리면 돈을 받을 줄 알았는데, 죽어야 돈을 받는다던지</div> <div>원금이 보장될줄 알았는데, 수익은 커녕 원금 조차 손해를 본다던지</div> <div>여러가지 질병, 보장을 추가했는데 엉뚱한 질병에만 큰 돈을 지출하고 있다던지</div> <div><br></div> <div>하는 말도 안되는 것 같은 경우가 실제로 벌어지고 있는 일이다.</div> <div><br></div> <div>수십, 수백페이지의 깨알같은 글자라도 무엇을 보장받고 어떤 경우에 얼마를 받는지</div> <div>어떠한 보장에 얼마를 납입하고 있는지 만큼은 반드시 알아야 한다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">보험영업사원의 꺾기.</span></strong></div> <div><br></div> <div>내가 A사에 ㄱ보험을 들고 있는데, B사의 영업사원이 와서 기존 보험은 쓸모가 없으니 깨고</div> <div>B사의 ㄴ보험을 들라고 한다.</div> <div><br></div> <div>이것은 80% 이상 영업사원의 개수작이다.</div> <div><br></div> <div>보험이란, 보험을 해지하는 그 순간 소비자의 무조건적인 손해다.</div> <div><br></div> <div>"5만원 납입하시니까, 저희쪽에 4만원이면 되요."</div> <div><br></div> <div>대부분 개소리다.</div> <div><br></div> <div>만약 보험영업사원이</div> <div><br></div> <div>"이 보험은 잘못된 보험입니다. 해지하세요."</div> <div><br></div> <div>라는 말을 하고 그 보험과 비슷한 보험을 자신에게 들라는 말을 하지 않는다면</div> <div>그것은 소비자를 위하는 것일 확률도 있다.</div> <div><br></div> <div>더러 거지같은 보험을 들었을 경우, 어차피 보장은 못받으면서</div> <div>납입은 죽도록 해야 하는 보험도 있기 때문이다.</div> <div><br></div> <div>주로 나이 많으신 분들이 친지들에게 보험의 내용도 듣지 못하고 가입했을 경우 생긴다.</div> <div><br></div> <div>만약, 보험영업사원에게 비슷한 얘기를 들었다면</div> <div>현제 유지하고 있는 보험의 보장내용과 납입액과</div> <div>보험영업사원이 추천하는 보험의 보장내용과 납입액을</div> <div>정말 죽도록 꼼꼼히 따져보고 현제까지의 납입액에 대한 손해를</div> <div>충분히 감수할 수 있는지 3일 밤낮은 고민해 보아야 한다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">비과세.</span></strong></div> <div><br></div> <div>세제적격, 변액, 등을 제외하고 저축성보험은 10년이상 유지할 시에 비과세 혜택을 받는다.</div> <div>쉽게 말해서 국가에서 허락한 제도로 납입액에 비례하는 재산 은닉공간을 마련한다는 것이다.</div> <div><br></div> <div>월 50~100만원 이상 납부하지 않는 이상 비과세 혜택은 미비하다.</div> <div><br></div> <div>하지만 쉽게 볼 수는 없는 것이 해가 거듭될 수록 서민들에게 불리한 세제가 등장하니 생각할 여지는 충분히 있다.</div> <div><br></div> <div><strong>결코 잊어서는 안될 것은 보험의 계약을 10년간 유지해야만 한다는 것</strong>이다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">변액보험의 활용.</span></strong></div> <div><br></div> <div>변액보험에 따라, 채권과 주식의 비율을 조절 할 수 있는 것이 있다.</div> <div><br></div> <div>당연하게도 채권의 비율이 높을 수록 안정적인 투자가 가능하고</div> <div>주식의 비율이 높을 수록 공격적인 투자가 진행된다는 것 이다.</div> <div><br></div> <div>변액보험료가 아깝다면, 반드시 주기적으로 해당사의 홈페이지에서 체크해보고</div> <div>비율을 변경하는 것도 나쁘지 않다.</div> <div><br></div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">연금보험.</span></strong></div> <div><br></div> <div>연금보험에는 수많은 종류가 있어서 자신에게 맞는 것을 들어야 한다.</div> <div><br></div> <div>반드시 일정 연령 이상이 되어야 연금을 받을 수 있는 것과</div> <div>어느정도 나이가 되면 일정 비율의 금액이 나오고, 또 연금 수령 연령이 되어서 다시 나오는 것</div> <div>등의 수 없이 많은 보험이 있다.</div> <div><br></div> <div>잘 따져보고, 꼭 자신에게 맞는 보험과 납입료를 결정해야 한다.</div> <div><br></div> <div><strong>연령이 낮을 때에는 작은 돈으로도 큰 효과를 기대할 수 있지만</strong></div> <div><strong>연령이 높아질 수록 작은 돈으로는 이도저도 아니고 돈만 묶일 수가 있다.</strong></div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><strong><span style="font-size:11pt;">보험회사.</span></strong></div> <div><br></div> <div>다시한번 강조하지만 보험회사는 이윤을 추구하는 영리목적을 가지고 있다.</div> <div>사회에 이바지 하기 보다는 영리를 추구한다는 것을 잊어서는 곤란하다.</div> <div><br></div> <div>요컨데.</div> <div><br></div> <div>기대수명이 100세 시대라고 했을때 보험회사는</div> <div>120세까지 생존할 것으로 계산하고 보험료를 책정한다.</div> <div><br></div> <div>쉽게 말해 기대수명 100세라면 5만원을 내면 충분할 것을</div> <div>120세까지 살 것을 대비하여 6만원을 받는다는 말이다.</div> <div><br></div> <div>그 뿐만 아니라 보험회사는 어떻게든 소비자에게 보험금을 주지 않으려고 노력한다.</div> <div>그것을 대표하는 것이 바로 100줄이면 끝날 보장내역을</div> <div>수백페이지에 깨알 같은 글자로 이렇게 저렇게 피해갈 구멍을 마련하기 위해</div> <div>코에 걸면 코걸이, 귀에 걸면 귀걸이 식으로 이해하기 어렵게 써 놓은 것만 봐도 알 수 있다.</div> <div><br></div> <div>보험이란 드는 것 자체로는 무조건 손해지만</div> <div>보장을 받는 순간 이득이라고 볼 수 있다.</div> <div><br></div> <div><strong>이윤을 추구하는 "회사"를 대상으로, 내가 가입한, 혹은 가입하려는 보험으로</strong></div> <div><strong>반드시 내 안정과 평화를 보장받을 수 있는지 꼼꼼하게 확인하는 것이 필수</strong>다.</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><span style="font-size:11pt;"><strong>보험영업사원이 되고싶다면. </strong><strong>★★★★</strong><strong>★</strong></span></div> <div><br></div> <div>과거 보험팔아 월에 수천씩 벌던 시대는 저물어 가고</div> <div>보험회사는 어떻게든 이득을 보기 위하여 영업사원들의 수수료를 깎고 있다.</div> <div><br></div> <div>쉽게 말해 10년전에 10만원짜리 팔면 100만원 주던 것을</div> <div>지금은 30만원도 안준다는 것이다. </div> <div><br></div> <div>또한, 영업사원들이 회사를 상대로 수 많은 핸디캡을 가지고 있다는 것을 잊어서는 안된다.</div> <div><br></div> <div><strong>보험회사는 결코.</strong></div> <div><strong><br></strong></div> <div><strong>결코 소비자에게도, 영업사원에게도 손해를 보지 않는다.</strong></div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div> <div><br></div> <div><span style="font-size:11pt;"><strong>내가 가입한 보험회사가 망하면? </strong><strong>★★★★</strong><strong>★</strong></span></div> <div><br></div> <div>별로 걱정할 필요가 없는 것이, 내가 가입한 보험회사가 망하면 어쩌냐 라는 것이다.</div> <div>만의 하나 <strong>보험사가 망했을 경우 100% 보험사는 다른 보험사에게 매각되고 보장은 그대로 유지</strong>된다.</div> <div><br></div> <div>보험회사는 황금알을 낳는 거위이기 때문이다.</div> <div><br></div> <div>다만, <strong>변액보험 등은 "특별계정"에서 관리되기 때문에 회사가 망했을 경우</strong></div> <div><strong>얼마까지 보장되는가를 반드시 따져봐야 한다.</strong></div> <div><strong><br></strong></div> <div><strong>보통 예금자보호법에 따라 5,000만원까지 보장</strong>된다.</div> <div>반대로 내가 납입하여 받을 돈이 5,000만원이 넘어선다면...</div> <div><br></div> <div>--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------</div>