안녕하세요~ 날씨가 너무 춥네요ㅠㅠ

재테크 때문에 고민이신 분을 위해 조금이나마 도움이 되었으면 하는 바람으로 글 써볼게요.

바로 Go Go!

벌이는 적고 은행 금리는 낮고 돈 모으기는 힘드니 돈을 불리기 위해 재테크 하려고 하시는 분들 많으실텐데요.

많은 재테크 상품 중 어떤 것에 가입해야 잘하는 건지~ 좋은 건지~ 진짜 나에게 도움이 되는 건지~

모르겠다는 점이 제일 큰 고민일 겁니다.

인터넷에 재테크만 검색해 봐도 저마다 자기네 상품만 좋다고 하고 진짜 도움되는 정보는 찾아보기 힘들기도 하고요.

그래서 최대한 객관적으로 상품별 특징을 간단하게 알려드릴까 해요.

* 은행사 적금 * 

재테크나 금융에서 가장 기본이 되는 은행상품이죠. 모든 금융 생활에서 가장 기초가 되어야 하는 상품이요.

금리가 점점 떨어지는 시점에서 이자은 그냥 옷한벌 값 벌었다~고 생각하시고 단기 목적자금 마련용으로 가입하시면 되겠습니다.

(이자가 중요하지 않다는 것이 아니라, 은행권 이율은 실질적으로 물가상승률 따라가는 수준밖에 안되므로 단기에 자금을 마련하는 가장 안정적인 상품이다~ 정도?)

* 보험사 저축보험 *

은행의 이율보다 높고 복리로 운용되며 만기가 10년 이상일 때 이자소득세가 비과세 되는 점 등 적금보다 훨씬 좋을 것 같은 상품입니다.

하지만, 동일한 금액으로 10년 동안 적금과 저축보험으로 각 운용한다면 만기 때 받는 금액은 큰 차이가 없습니다. 

적금과 비슷한 수준 혹은 조금 나은 수준 정도지요.

적금과 별 차이가 없는 이유는 약 9~10%의 사업비를 제외한 나머지가 저축으로 운용되기 때문에 이율이 높고 복리라고 해도 차이가 없다는 것이죠.

저축보험 상품은 변동이율이 많은데 약 4.5 ~ 4.7%로 높지만 장기적으로 이율은 하락한다 봐야하고, 복리는 연복리기 때문에 적금으로 1년 갱신과 다를바 없죠. 그리고 갑작스럽게 자금을 써야 할 상황이 오면 불가피하게 해지함으로써 생기는 원금손실을 배제할 수 없습니다.

사회초년생과 20~30대 초반의 연령대에서는 가장 불필요한 상품이라 생각합니다. 비추비추! 그 돈으로 적금하는게 좋습니다.

단기저축보험이야 말할 필요도 없고 장기저축보험도 장기간 자금이 묶인다고 생각하면 쉽겠습니다.

* 보험사 개인연금 *

보험사 개인 연금은 크게 두가지로 나눌 수 있습니다. 소득공제가 가능한 개인연금저축, 소득공제가 없는 개인연금이요.

지속적으로 국민연금이 고갈된다는 뉴스도 있고 미리 미리 노후대비를 해야 한다는 인식이 많이 생겼기 때문에 많이 가입하고 있는데요.

대부분 소득공제용 개인연금에 가입하실 거예요.

하지만 소득공제가 된다는 장점을 무기로 많이 판매하고 있지만, 그 외 중요하게 알아야 할 점에 대해선 알지 못하고 가입하는게 현실입니다.

- 과세표준에 따라 소득공제 금액이 달라집니다. 대략 연봉 4000만 원 정도라면 과세표준은 1200만 원 이하로 잡히는게 대부분으로 실질적인

소득공제로 인한 환급액은 약 20만 원 정도입니다.

(연봉기준 절대 아님!! 과세표준금액이 5~6000만 원 이상의 자영업자나 근로소득자는 보험료로 년 400만 원을 내고 약 100만 원의 돈을 환급받으니 완전 추천하지만 그 외 일반적인 근로소득자는 메리트가 없습니다. 별로임)

- 년 400만 원(월 33만 4천원)까지 소득공제가 되지만, 55세 이후 연금개시 시점에 5.5%의 연금소득세를 과세합니다.

- 운용은 저축보험과 마찬가지로 사업비를 제외하고 운용한다고 보면 되고, 사망 외 개인사정에 의해 해지하게 될 경우 패널티가 매우 큼

(중도 해지 시 해지환급금의 22%를 기타소득세로 내야 하며, 가입 후 5년 이내 해지라면 총 납입보험료의 2.2%의 해지가산세로 추가 과세)

사회초년생이나 20대~30대 초반의 연령이면 절대 비추합니다. 해지 시 저축보험보다 훨씬 큰 손해를 입고 자금이 더 장기로 묶이게 됨.

* 펀드 *

증권사의 대표적인 상품이죠. 대표적인 실적배당형 상품으로 투자로 인해 원금손실의 가능성이 항상 존재하며 간접투자상품 중 그나마? 안정적이라고 할 수 있겠네요.

아무래도 원금손실을 입을 가능성이 있다는 점 하나만으로도 안정적인 투자성향을 가진 분이라면 기피하시는데요.

투자기간이 길면 길 수록 원금손실의 가능성은 점점 줄어든다는 점을 말씀드리고 싶습니다.

투자의 가장 기본원칙만 지켜 투자한다면 안정적인 투자가 될 수 있는데요. 문제점이 있습니다.

가장 큰 문제는 뭐냐면요??

보통 은행이나 증권사 창구직원을 통해 가입 많이 하실텐데... 이 분들은 그냥 슈퍼마켓의 판매원이라고 생각하시면 되요.

재무설계사 통한 펀드가입도 대부분 마찬가지...

말그대로 판매직원일 뿐이죠. 물론 예외도 아주~ 간혹 있지만 대부분 은행이나 증권사의 대표적인 펀드만 추천한다고 보면 됩니다.

투자원칙은 개뿔... 투자의 기본원칙이 뭡니까? 저점매수 고점매도지요. 싸게 사서 비싸게 팔아야 하는데 돈을 버는데 경기흐름과 주식시황은

거들떠 보지도 않고 판매하기만 급급하죠. 2007년~2008년 차이나펀드 가입하신 분 중 마이너스 보신 분들 엄청나게 많습니다.

중국 지수가 900 에서 6300 까지 오를 때 가장 많이 판매된 시점이 4000 부근 이에요. 뉴스 인터넷 은행 증권사 전 매스컴 다 

차이나 주식 사라 사라 다 사라고 외쳤습니다. 오를대로 오른 시점에요. 그리곤 폭망했죠;;

무조건 저점이라서 쌀 때 매수하라는 것이 아니라, 글로벌 경기 흐름과 주식시황을 보고 상승 모멘텀이 있는 저점시장의 펀드를 매수하라는 거죠.

이걸 볼 수 있는 사람 몇명이나 있을 것 같습니까? 별로 없어요. 지금 국내 펀드 엄청 팔고 있는 것 보면 알 수 있는 사실입니다.

그리고 관리도 안된다는게 문제기도 하고요. 싸게 사서 비싸게 오르면 뭐해요~ 환매타이밍을 잡지 못하면 수익을 볼 수 없으니깐요.

하지만 뭐... 장기로 본다면 원금손실 가능성은 없다고 보시면 되요. 결국 주식시장은 오르락내리락하지만 시간이 갈 수록 올라간다는

코스트에버리지 효과가 있긴 하니깐요.(다만 기간과 수익률의 문제겠지요.)

* 보험사 변액유니버셜(VUL)*

증권사에 펀드가 있다면 보험사엔 변액유니버셜보험이 있다고 생각하시면 쉽겠습니다. 역시 실적배당형 상품

간단하게 설명드리면 보통 펀드 10여 개를 한바구니에 담아놓은 보험사의 투자상품이라고 한다면 이해가 되실런지요.

미국형, 유럽형, 차이나형, 국내주식형, 채권형, 브릭스형 등 투자처가 다양한 펀드로 구성 된 좋은 상품이 있는가 하면

펀드가 대부분 국내주식형에 한 두개 국외 펀드로 모아져있는 별로인 상품도 있고요.

이 역시 펀드와 비슷하게 관리가 안되면 수익률이 별로입니다. 제대로 관리해줄 사람도 거의 없다고 보면 되고요.

얼마 전 컨슈머리포트에서 신나게 깠었죠...

투자실적에 따라 원금손실 가능성도 있지만, 대부분 관리를 전혀 해주지 않는 우리나라 변액유니버셜보험의 사정을 고려한다면

가입 후 7년 정도? 면 내가낸보험료와 운용되고 있는 적립금이 비슷해 집니다.

변액유니버셜 운용방법은

국내주식형에 100% 투자하고 있는데 많이 올랐다고 가정해 봅시다. 근데 경기가 안좋아서 주식시장이 하락할 것 같다고 예상되면 안전한

채권형으로 옮긴다던지~ 저점이며 상승모멘텀이 있는 차이나형으로 옮긴다던지 이런식으로 운용을 해야 한다는 거죠.

원금손실가능성을 최소한으로 줄여주며 더 나아가 기대수익률을 바라볼 수 있는 가장 중요한 점입니다.

가입시켜준 설계사가 가입자에게 도와줘야 하는 부분인데 99.9% 도움을 못주고 있는 현실입니다.

펀드가 10개 있건 100개가 있건 무조건 국내주식형100%로 투자해놓고 쭉 끌고 나간다는 거죠. ㅡㅡ;

그리곤 7년이 되고 나서야 원금도달;;;

* 변액연금 *

위 변액유니버셜보험과 다 똑같습니다. 다만, 연금개시 시점에 수익률이 아무리 마이너스라고 해도 원금보장을 해준다는 점이 다르고

펀드구성이 조금 빈약하며 모든 펀드마다 채권의 비율이 최소 50%는 되어야 한다는 점이 다릅니다. 원금보장 해줘야 하니깐요 ㅎ

안전하지만? 채권의 비율이 50%이기에 주식시장 오를 때 변액유니버셜보다 덜 오르겠죠?

변액연금은 비추합니다.

변액유니버셜로 똑같이 안전한 구조로 만들 수 있기 때문이며, 아무리 관리가 안되는 변액유니버셜이라 할 지라도 앞서 말했듯이

7년 정도 지나면 대부분 원금이상에 도달하기 때문이죠. 10년 이상의 장기로 본다면 원금손실은 없다고 해도 무방합니다.

대부분의 변액유니버셜은 연금전환 기능이 있습니다. 고로 변액연금 < 변액유니버셜 

ELS, ELD ELF는 쓰지 않겠습니다. 보통 ELS는 하시는 분이 있긴 한데 전 펀드가 더 안전하며 좋다고 생각해서 안쓰겠습니다.

너무 길어지기도 하고;;

아참 그리고 재무설계 받으시는 분들 많으신데요.

포트폴리오를 다양화해야 한다고 말하면서

주택자금으로 A펀드에 20만 원, 결혼자금에 B펀드 20만 원, 노후대비용으로 C펀드 20만 원~ 막 이렇게 가입시켜요.

아주 전통적인 재무설계죠.

문제는 포트폴리오의 다양화라고 말하면서 펀드의 투자처는 모두 국내주식형으로 가입시키죠.

투자처를 다양하게 가져가서 결국 위험성을 분산시키고 안전한 투자를 하자는 건데... 다 국내주식형 몰빵 ㅋ

그리고 현실성이 없어요. 장기로 모아야 하는 1억원에 가까운 주택자금을 어떻게 마련할 것이며, 환매타이밍에 관리도 안해주면서요.

저축보험이나 연금 가입안시키면 다행이죠;;

세줄요약은 좀 불가능하고.... 다섯줄 요약

적금한다고 재테크 한다고 말하는 사람은 없을 겁니다. 저축보험이나 연금이나 결국 만기로 생각하면 적금과 다를바 없기에

돈을 불리는 수단이 아닌 돈을 모으는 수단으로 봐야 한다고 생각합니다. 재테크라 할 수 없다는 거죠.

기본적으로 적금 + 펀드 + 변액유니버셜의 조합이면 괜찮다고 생각합니다.  물론~ 투자의 기본원칙을 지켜 안전한 투자가 될 수 있게 관리해 줄 수 있다는 전제하에요. 개인의 투자성향과 재무상황에 맞게 비율을 조정하는 거지요.100 만원을 저축한다면 적금 70 변액 20 펀드 10 이런 식으로요.

자세하게 쓰면 너무 길어지니 간단하게 썼습니다. 두서없이 막 쓴글이라 읽는데 이해안가는 부분이 있을 수도 있을 거에요.

그럴 분은 별로 없으거라 생각하지만~ 궁금한 점 남겨주시면 제가 아는 한 답변해드릴께요. 미숙한 글 읽어주셔서 감사합니다~

감기조심하세요~