<p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">안녕하세요~ 날씨가 너무 춥네요ㅠㅠ</span></p><p><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">재테크 때문에 고민이신 분을 위해 조금이나마 도움이 되었으면 하는 바람으로 글 써볼게요.</span></p><p>바로 Go Go!</p><p><br></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">벌이는 적고 은행 금리는 낮고 돈 모으기는 힘드니 돈을 불리기 위해 재테크 하려고 하시는 분들 많으실텐데요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">많은 재테크 상품 중 어떤 것에 가입해야 잘하는 건지~ 좋은 건지~ 진짜 나에게 도움이 되는 건지~</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">모르겠다는 점이 제일 큰 고민일 겁니다.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">인터넷에 재테크만 검색해 봐도 저마다 자기네 상품만 좋다고 하고 진짜 도움되는 정보는 찾아보기 힘들기도 하고요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">그래서 최대한 객관적으로 상품별 특징을 간단하게 알려드릴까 해요.</span></font></p><p><br></p><p><br></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">* 은행사 적금 * </span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">재테크나 금융에서 가장 기본이 되는 은행상품이죠. 모든 금융 생활에서 가장 기초가 되어야 하는 상품이요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">금리가 점점 떨어지는 시점에서 이자은 그냥 옷한벌 값 벌었다~고 생각하시고 </span></font><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">단기 목적자금 마련용으로 가입하시면 되겠습니다.</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">(이자가 중요하지 않다는 것이 아니라, 은행권 이율은 실질적으로 물가상승률 따라가는 수준밖에 안되므로 단기에 자금을 마련하는 가장 안정적인 상품이다~ 정도?)</span></font></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><br></p><p><br></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">* 보험사 저축보험 *</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">은행의 이율보다 높고 복리로 운용되며 만기가 10년 이상일 때 이자소득세가 비과세 되는 점 등 적금보다 훨씬 좋을 것 같은 상품입니다.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">하지만, 동일한 금액으로 10년 동안 적금과 저축보험으로 각 운용한다면 만기 때 받는 금액은 큰 차이가 없습니다. </span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">적금과 비슷한 수준 혹은</span></font><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;"> 조금 나은 수준 정도지요.</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">적금과 별 차이가 없는 이유는 약 9~10%의 사업비를 제외한 나머지가 저축으로 운용되기 때문에 이율이 높고 복리라고 해도 차이가 없다는 것이죠.</span></font></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">저축보험 상품은</span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"> 변동이율이 많은데 </span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">약 4.5 ~ 4.7%로 높지만</span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"> 장기적으로 이율은 </span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">하락한</span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">다 봐야하고, 복리는</span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"> 연복리기 때문에 적금으로 1년 갱신과 다를바 없죠.</span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"> 그리고 갑작스럽게 자금을 써야 할 상황이 오면 불가피하게 해지함으로써 생기는 원금손실을</span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"> 배제할 수 없습니다.</span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">사회초년생과 20~30대 초반의 연령대에서는 가장 불필요한 상품이라 생각합니다. 비추비추! 그 돈으로 적금하는게 좋습니다.</span></font></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">단기저축보험이야 말할 필요도 없고 장기저축보험도 장기간 자금이 묶인다고 생각하면 쉽겠습니다.</span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">* 보험사 개인연금 *</span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">보험사 개인 연금은 크게 두가지로 나눌 수 있습니다. 소득공제가 가능한 개인연금저축, 소득공제가 없는 개인연금이요.</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">지속적으로 국민연금이 고갈된다는 뉴스도 있고 미리 미리 노후대비를 해야 한다는 인식이 많이 생겼기 때문에 많이 가입하고 있는데요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">대부분 소득공제용 개인연금에 가입하실 거예요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">하지만 소득공제가 된다는 장점을 무기로 많이 판매하고 있지만, 그 외 중요하게 알아야 할 점에 대해선 알지 못하고 가입하는게 현실입니다.</span></font></p><p></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">- 과세표준에 따라 소득공제 금액이 달라집니다. 대략 연봉 4000만 원 정도라면 과세표준은 1200만 원 이하로 잡히는게 대부분으로 실질적인</span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">소득공제로 인한 </span><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">환급액은 약 20만 원 정도입니다.</span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;">(연봉기준 절대 아님!! 과세표준금액이 5~6000만 원 이상의 자영업자나 근로소득자는 보험료로 년 400만 원을 내고 약 100만 원의 돈을 환급받으니 완전 추천하지만 그 외 일반적인 근로소득자는 메리트가 없습니다. 별로임)</span></p><p><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">- 년 400만 원(월 33만 4천원)까지 소득공제가 되지만, 55세 이후 연금개시 시점에 5.5%의 연금소득세를 과세합니다.</span></p><p></p><p>- 운용은 저축보험과 마찬가지로 사업비를 제외하고 운용한다고 보면 되고, 사망 외 개인사정에 의해 해지하게 될 경우 패널티가 매우 큼</p><p>(중도 해지 시 해지환급금의 22%를 기타소득세로 내야 하며, 가입 후 5년 이내 해지라면 총 납입보험료의 2.2%의 해지가산세로 추가 과세)</p><p><br></p><p>사회초년생이나 20대~30대 초반의 연령이면 절대 비추합니다. 해지 시 저축보험보다 훨씬 큰 손해를 입고 자금이 더 장기로 묶이게 됨.</p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">* 펀드 *</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">증권사의 대표적인 상품이죠. 대표적인 실적배당형 상품으로 투자로 인해 원금손실의 가능성이 항상 존재하며 간접투자상품 중 그나마?</span></font><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;"> 안정적이라고 할 수 있겠네요.</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">아무래도 원금손실을 입을 가능성이 있다는 점 하나만으로도 안정적인 투자성향을 가진 분이라면 기피하시는데요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">투자기간이 길면 길 수록 원금손실의 가능성은 점점 줄어든다는 점을 말씀드리고 싶습니다.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">투자의 가장 기본원칙만 지켜 투자한다면 안정적인 투자가 될 수 있는데요. 문제점이 있습니다.</span></font></p><p><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">가장 큰 문제는 뭐냐면요??</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">보통 은행이나 증권사 창구직원을 통해 가입 많이 하실텐데... 이 분들은 그냥 슈퍼마켓의 판매원이라고 생각하시면 되요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">재무설계사 통한 펀드가입도 대부분 마찬가지...</span></font></p><p><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">말그대로 판매직원</span><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">일 뿐이죠. 물론 예외도 아주~ 간혹 </span><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">있지만 대부분 은행이나 증권사의</span><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;"> 대표적인 펀드만 추천한다고 보면 됩니다.</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">투자원칙은 개뿔... 투자의 기본원칙이 뭡니까? 저점매수 고점매도지요. 싸게 사서 비싸게 팔아야 하는데 돈을 버는데 경기흐름과 주식시황은</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">거들떠 보지도 않고 판매하기만 급급하죠. 2007년~2008년 차이나펀드 가입하신 분 중 마이너스 보신 분들 엄청나게 많습니다.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">중국 지수가 900 에서 6300 까지 오를 때 가장 많이 판매된 시점이 4000 부근 이에요. 뉴스 인터넷 은행 증권사 전 매스컴 다 </span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">차이나 주식 사라 사라 </span></font><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">다 사라고 외쳤습니다. 오를대로 오른 시점에요. 그리곤 폭망했죠;;</span></p><p><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">무조건 저점이라서 쌀 때 매수하라는 것이 아니라, 글로벌 경기 흐름과 주식시황을 보고 상승 모멘텀이 있는 저점시장의 펀드를 매수하라는 거죠.</span></p><p><span style="font-size: 12px; line-height: 19px; font-family: Gulim;">이걸 볼 수 있는 사람 몇명이나 있을 것 같습니까? 별로 없어요. 지금 국내 펀드 엄청 팔고 있는 것 보면 알 수 있는 사실입니다.</span></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">그리고 관리도 안된다는게 문제기도 하고요. 싸게 사서 비싸게 오르면 뭐해요~ 환매타이밍을 잡지 못하면 수익을 볼 수 없으니깐요.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">하지만 뭐... 장기로 본다면 원금손실 가능성은 없다고 보시면 되요. 결국 주식시장은 오르락내리락하지만 시간이 갈 수록 올라간다는</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">코스트에버리지 효과가 있긴 하니깐요.(다만 기간과 수익률의 문제겠지요.)</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></font></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><br></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">* 보험사 변액유니버셜(VUL)*</span></font></p><p>증권사에 펀드가 있다면 보험사엔 변액유니버셜보험이 있다고 생각하시면 쉽겠습니다. 역시 실적배당형 상품</p><p>간단하게 설명드리면 보통 펀드 10여 개를 한바구니에 담아놓은 보험사의 투자상품이라고 한다면 이해가 되실런지요.</p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">미국형, 유럽형, 차이나형, 국내주식형, 채권형, 브릭스형 등 투자처가 다양한 펀드로 구성 된 좋은 상품이 있는가 하면</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">펀드가 대부분 국내주식형에 한 두개 국외 펀드로 모아져있는 별로인 상품도 있고요.</span></font></p><p>이 역시 펀드와 비슷하게 관리가 안되면 수익률이 별로입니다. 제대로 관리해줄 사람도 거의 없다고 보면 되고요.</p><p>얼마 전 컨슈머리포트에서 신나게 깠었죠...</p><p>투자실적에 따라 원금손실 가능성도 있지만, 대부분 관리를 전혀 해주지 않는 우리나라 변액유니버셜보험의 사정을 고려한다면</p><p>가입 후 7년 정도? 면 내가낸보험료와 운용되고 있는 적립금이 비슷해 집니다.</p><p><br></p><p>변액유니버셜 운용방법은</p><p>국내주식형에 100% 투자하고 있는데 많이 올랐다고 가정해 봅시다. 근데 경기가 안좋아서 주식시장이 하락할 것 같다고 예상되면 안전한</p><p>채권형으로 옮긴다던지~ 저점이며 상승모멘텀이 있는 차이나형으로 옮긴다던지 이런식으로 운용을 해야 한다는 거죠.</p><p>원금손실가능성을 최소한으로 줄여주며 더 나아가 기대수익률을 바라볼 수 있는 가장 중요한 점입니다.</p><p>가입시켜준 설계사가 가입자에게 도와줘야 하는 부분인데 99.9% 도움을 못주고 있는 현실입니다.</p><p>펀드가 10개 있건 100개가 있건 무조건 국내주식형100%로 투자해놓고 쭉 끌고 나간다는 거죠. ㅡㅡ;</p><p>그리곤 7년이 되고 나서야 원금도달;;;</p><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p>* 변액연금 *</p><p>위 변액유니버셜보험과 다 똑같습니다. 다만, 연금개시 시점에 수익률이 아무리 마이너스라고 해도 원금보장을 해준다는 점이 다르고</p><p>펀드구성이 조금 빈약하며 모든 펀드마다 채권의 비율이 최소 50%는 되어야 한다는 점이 다릅니다. 원금보장 해줘야 하니깐요 ㅎ</p><p>안전하지만? 채권의 비율이 50%이기에 주식시장 오를 때 변액유니버셜보다 덜 오르겠죠?</p><p><br></p><p>변액연금은 비추합니다.</p><p>변액유니버셜로 똑같이 안전한 구조로 만들 수 있기 때문이며, 아무리 관리가 안되는 변액유니버셜이라 할 지라도 앞서 말했듯이</p><p>7년 정도 지나면 대부분 원금이상에 도달하기 때문이죠. 10년 이상의 장기로 본다면 원금손실은 없다고 해도 무방합니다.</p><p>대부분의 변액유니버셜은 연금전환 기능이 있습니다. 고로 변액연금 < 변액유니버셜 </p><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">ELS, ELD ELF는 쓰지 않겠습니다. 보통 ELS는 하시는 분이 있긴 한데 전 펀드가 더 안전하며 좋다고 생각해서 안쓰겠습니다.</span></font></p><p><font face="Gulim"><span style="font-size: 12px; line-height: 19px;">너무 길어지기도 하고;;</span></font></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><span style="font-family: Gulim; font-size: 12px; line-height: 19px;"><br></span></p><p><br></p><p>아참 그리고 재무설계 받으시는 분들 많으신데요.</p><p>포트폴리오를 다양화해야 한다고 말하면서</p><p>주택자금으로 A펀드에 20만 원, 결혼자금에 B펀드 20만 원, 노후대비용으로 C펀드 20만 원~ 막 이렇게 가입시켜요.</p><p>아주 전통적인 재무설계죠.</p><p>문제는 포트폴리오의 다양화라고 말하면서 펀드의 투자처는 모두 국내주식형으로 가입시키죠.</p><p>투자처를 다양하게 가져가서 결국 위험성을 분산시키고 안전한 투자를 하자는 건데... 다 국내주식형 몰빵 ㅋ</p><p>그리고 현실성이 없어요. 장기로 모아야 하는 1억원에 가까운 주택자금을 어떻게 마련할 것이며, 환매타이밍에 관리도 안해주면서요.</p><p>저축보험이나 연금 가입안시키면 다행이죠;;</p><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p>세줄요약은 좀 불가능하고.... 다섯줄 요약</p><p><br></p><p>적금한다고 재테크 한다고 말하는 사람은 없을 겁니다. 저축보험이나 연금이나 결국 만기로 생각하면 적금과 다를바 없기에</p><p>돈을 불리는 수단이 아닌 돈을 모으는 수단으로 봐야 한다고 생각합니다. 재테크라 할 수 없다는 거죠.</p><p>기본적으로 적금 + 펀드 + 변액유니버셜의 조합이면 괜찮다고 생각합니다. 물론~ 투자의 기본원칙을 지켜 안전한 투자가 될 수 있게 관리해 줄 수 있다는 전제하에요. 개인의 투자성향과 재무상황에 맞게 비율을 조정하는 거지요.100 만원을 저축한다면 적금 70 변액 20 펀드 10 이런 식으로요.</p><p><br></p><p><br></p><p>자세하게 쓰면 너무 길어지니 간단하게 썼습니다. 두서없이 막 쓴글이라 읽는데 이해안가는 부분이 있을 수도 있을 거에요.</p><p>그럴 분은 별로 없으거라 생각하지만~ 궁금한 점 남겨주시면 제가 아는 한 답변해드릴께요. 미숙한 글 읽어주셔서 감사합니다~</p><p>감기조심하세요~ </p><p><br></p><p></p><p><br></p><p></p><p><br></p>